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经常在网上看到等额本金节约利息的论断.
当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别.
以贷款 100 万,当前的 LPR(4.2%)举例.
贷款 30 年,等额本金首月还款 6277.78 元. 总计利息 631750 元.
贷款 30 年,等额本息每月还款 4890.17 元. 总计利息 760461 元.
所以这就得出结论是等额本金节约利息么?错了
更改为贷款 20 年,等额本息每月还款 6165.71 元. 总计利息 479769 元.
等额本息(20 年)每月还款额比等额本金(30 年)首月还款额还低,而且利息更是低了 25%.
等额本金节约利息的论断完全无视了还款能力(这个还款能力不单指实际还款能力,也包括银行对贷款者的收入要求),刻舟求剑地用相同年限的贷款进行计算.
贷款者有能力等额本金进行还款,那就有能力减少年限地使用等额本息还款.
如果不能接受"其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的",那就接受"等额本息更节约利息"的结论吧.
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Ericcccccccc 331 天前  2
利息更高的说法很无厘头, 你借 1w 块, 1 年后还和 3 年后还, 当然是 3 年后还利息更高, 但这不是理所当然的吗. 你第二天还利息还能更低呢.
等额本息/本金 是一模一样的逻辑. 占用钱的时间长, 利息就更高. |
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cpstar 331 天前
加入提前还款（还款能力）这个条件，已经更改了原贷还款计划，发生了变更那利息计算自然会产生差别。基于变化讨论利息多少，这就变得没有意义了——极端情况，不贷则无利息。
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mamba 331 天前
还是夸 op 聪明吧
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merryMa 331 天前
还是夸 op 聪明吧
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uprit 331 天前
OP 可真是个大聪明
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zoutie126 331 天前
好高兴 终于碰到比我聪明的了
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8355 331 天前
按还款能力说，不要考虑利息，贷款 10 年肯定比贷款 20 年利息低，不贷款没有利息也不用还款。
我也要夸一夸 op 聪明 |
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anubu 331 天前
“等额本息(20 年)每月还款额比等额本金(30 年)首月还款额还低,而且利息更是低了 25%.”
你是说你发现了租房子，租 2 个月比租 3 个月总价更低吗？不管你贷了 200 万还是 300 万，把你的房贷当做一个物品，利息当做租金。你租一个物品 20 年和 30 年的租金能一样吗？ 金融搞复杂一点还是有用的，绕来绕去简单的常识都能把一部分人绕进去。 |
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sentinelK 331 天前 1
楼主能在 V 站发帖，爱因斯坦从来没发过。
所以楼主比爱因斯坦更牛。 |
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rming 331 天前
等额本金更省钱的前提是，在 1/3 还款期之前把贷款结清，正好这也是过去这些年大众的普遍做法
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1von 330 天前
等额本金实质就是每个月多还了一点本金进去，其实两个方式也并没有什么太大区别
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Fish1024 330 天前
你这个变量都没控制住，说什么计算呢？
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VpT48HMA7IUxY59s 330 天前 via iPhone
我建议明年的诺贝尔经济学奖颁发给楼主吧哈哈哈
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VpT48HMA7IUxY59s 329 天前 via iPhone
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xmumiffy OP @haha922 对比的同等时间的等额本息和等额本金并不正确.
贷款者关注的是我要贷多少和我每月能还多少. 所以应该对比还款金额相近的等额本息 20 年和等额本金 30 年.这样对比下来,等额本息 20 年不仅期初还款金额少,总利息低,而且还能少还 10 年,这么看不就比等额本金 30 年划算. |
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xmumiffy OP @anubu 你的比喻有一个不恰当的地方在于,租房到期后是要退还房子的.然而还按揭完成后,并不需要退本金.
所以比喻需要改成借 2 年电脑,和借 3 年电脑,到期后电脑所有权归属你. |
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VpT48HMA7IUxY59s 329 天前 via iPhone
@xmumiffy 你借 20 年肯定利息低啊，你这就和说相同利率存 20 年比存 30 年利息低一样
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xmumiffy OP @haha922 这就回到了我的第二句和结论
"当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别." "其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的" 在这个基础上,一定要说哪种方式节约利息,基于 "贷款者关注的是我要贷多少钱和我每月能还多少" 的条件,那还是等额本息节约. |
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VpT48HMA7IUxY59s 329 天前 via iPhone
@xmumiffy 贷 30 年然后 20 年还清不就行了？可以提前还但是不能延后还，你的分析没啥实际意义也没必要，真正重要是能贷多少和利率。
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